При выборе микрозайма опасно ориентироваться только на размер доступной суммы или обещание быстрого решения: сначала нужно понять, сколько денег действительно требуется, когда появятся средства для полного погашения и во что обойдётся пользование займом. Для первичного сравнения предложений можно открыть каталог Все займы, где собраны варианты микрофинансовых организаций, а затем проверять условия конкретного продукта непосредственно перед оформлением.
Главный принцип прост: подходящий займ — не тот, который легче получить, а тот, обязательства по которому укладываются в ваш бюджет даже при небольшом отклонении от первоначального финансового плана. Поэтому сравнивать нужно одновременно сумму, срок, полную стоимость кредита, график платежей, условия продления и последствия задержки.
Сначала определите, нужен ли микрозайм вообще
Микрозайм рассчитан прежде всего на ситуации, когда требуется относительно небольшая сумма на ограниченный срок. Его удобство заключается в быстром процессе подачи заявки и сравнительно небольшом количестве формальностей, но эти особенности не делают заём универсальным способом закрывать дефицит бюджета.
До поиска предложений полезно ответить на два вопроса: является ли расход действительно срочным и существует ли понятный источник погашения долга. Если деньги нужны для регулярных повседневных расходов, а после следующего поступления дохода дефицит возникнет снова, новый займ способен только перенести проблему на несколько недель.
Повышенного внимания требуют ситуации, когда деньги предполагается использовать для погашения другого долга. Такое решение не уменьшает общую финансовую нагрузку само по себе. Оно может заменить один обязательный платёж другим и иногда увеличивает расходы.
Перед заявкой разумно рассмотреть альтернативы:
- перенос необязательной покупки или платежа, если это возможно без существенных последствий;
- использование имеющегося денежного резерва;
- согласование другой даты оплаты с поставщиком услуги или кредитором;
- беспроцентная помощь близких, если такой вариант доступен и условия понятны обеим сторонам;
- банковский продукт с подходящим сроком и стоимостью, если есть возможность оформить его без чрезмерной нагрузки.
Если после сравнения альтернатив микрозайм остаётся обоснованным решением, можно переходить к выбору конкретных условий.
Определите минимально необходимую сумму
Одной из распространённых ошибок становится выбор максимальной суммы, которую готов одобрить кредитор. Одобрение показывает только готовность организации выдать деньги на определённых условиях. Оно не означает, что такую сумму безопасно занимать конкретному человеку.
Исходить следует из фактической потребности. Например, если необходимо оплатить конкретный срочный расход, полезно заранее определить его размер и не увеличивать заём ради дополнительного свободного остатка. Чем больше основной долг, тем выше может оказаться итоговая сумма обязательств.
Дополнительные деньги особенно легко воспринимаются как часть обычного бюджета, хотя вернуть потребуется весь заём. Поэтому сумма должна отвечать конкретной задаче и иметь заранее определённый источник погашения.
Выбирайте срок по дате реального поступления денег
Срок нельзя рассчитывать по принципу «наверное, успею вернуть». Он должен опираться на событие, которое с высокой вероятностью обеспечит средства для платежа: зарплату, оплату выполненной работы или другое ожидаемое поступление.
При этом оставлять погашение на самый последний момент рискованно. Задержка зарплаты, техническая проблема при переводе или непредвиденный обязательный расход способны нарушить слишком плотный график.
Полезно проверить три даты:
- когда деньги действительно необходимы;
- когда ожидается источник средств для погашения;
- когда по договору наступает крайний срок платежа.
Между ожидаемым поступлением дохода и обязательной датой платежа желательно иметь разумный запас. Его размер зависит от вашей ситуации, но сам принцип снижает риск случайной просрочки.