Сравнивать микрозаймы нужно не по обещанной скорости выдачи и не по одной рекламной ставке, а по тому, сколько денег придётся вернуть, в какую дату и при каких условиях. Для первичного отбора удобно открыть Все займы и сопоставить предложения легальных микрофинансовых организаций, а окончательное решение принимать только после проверки условий конкретного договора. Главный вопрос перед заявкой прост: сможете ли вы полностью погасить обязательство из ожидаемого дохода, не оформляя для этого новый долг.
Микрозайм может закрыть кратковременный недостаток денег, когда источник и срок возврата заранее понятны. Но небольшой размер займа сам по себе не делает обязательство незначительным. Короткий срок оставляет мало времени на исправление финансовой ошибки, а привлекательные условия для нового клиента могут действовать только при выполнении определённых требований. Поэтому полезно сначала определить допустимую сумму возврата, затем сравнить предложения и только после этого переходить к заявке.
Начните не со ставки, а с задачи, которую решает займ
До сравнения МФО стоит сформулировать, зачем нужны деньги и откуда они будут возвращены. Если заёмщик понимает только необходимую сумму, но не знает источник погашения, проблема возникает ещё до выбора конкретного предложения.
Разумнее всего рассматривать краткосрочное заимствование для ситуации с предсказуемым денежным разрывом. Например, обязательный расход возник раньше ожидаемого поступления дохода. В таком случае можно сопоставить дату поступления денег с датой полного погашения и оценить запас на непредвиденные расходы.
Гораздо рискованнее использовать новый займ для покрытия постоянного дефицита бюджета. Если после обязательных ежемесячных расходов свободных денег обычно не остаётся, возврат займа не устранит причину нехватки средств. Через некоторое время может понадобиться ещё одно заимствование.
Перед поиском предложения полезно ответить на четыре вопроса:
- какая минимальная сумма действительно необходима;
- в какую конкретную дату появятся деньги для возврата;
- какую общую сумму можно отдать без отказа от обязательных расходов;
- что произойдёт с бюджетом, если ожидаемый доход задержится.
Если последний сценарий сразу приводит к необходимости брать новый займ, первоначальную схему финансирования стоит пересмотреть.
Какие параметры микрозайма действительно нужно сравнивать
Карточки предложений помогают сократить круг вариантов, но окончательное сравнение должно учитывать несколько характеристик одновременно. Низкая ставка бесполезна, если срок не совпадает с возможностями заёмщика или условия льготного предложения легко нарушить.
Сумма к возврату
Наиболее наглядный показатель для личного бюджета — сколько рублей потребуется вернуть к выбранной дате. Именно эту величину следует сопоставлять с будущим свободным доходом.
Если информация представлена только в виде процентной ставки, легко недооценить финансовую нагрузку. Перед подписанием договора нужно увидеть итоговую сумму обязательств либо самостоятельно понять механизм её формирования из условий документа.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита, или ПСК, позволяет оценивать стоимость заимствования шире одной номинальной ставки. Этот показатель следует проверять в индивидуальных условиях договора наряду с суммой, сроком и графиком платежей.
При этом ПСК не заменяет чтение договора. Заёмщику всё равно необходимо понимать, какие последствия предусмотрены при просрочке, как выполняется досрочное погашение и существуют ли дополнительные условия, влияющие на фактические расходы.
Срок погашения
Самый короткий срок не обязательно самый выгодный для конкретного человека. Он может уменьшать период начисления процентов, но одновременно повышать риск того, что денег к дате платежа не окажется.
Слишком длинный срок также нельзя выбирать автоматически: при прочих равных более продолжительное использование заёмных денег может увеличивать расходы. Практический ориентир — срок должен соответствовать реальной дате появления средств для погашения и оставлять разумный запас на задержку поступления дохода.
Количество платежей
Одни продукты предполагают единовременный возврат, другие могут предусматривать несколько платежей. Для заёмщика важна не только общая стоимость, но и нагрузка в каждую конкретную дату.