Как работает легальный ломбард и как отличить его от нелегального?

Ломбарды получили дурную славу еще со времен лихих 90-х. Многие думают, что их услугами пользуются только алкоголики или наркоманы. Благодаря стереотипам, кажется, что если сдать в ломбард какую-либо вещь, ее больше не вернуть.

Давайте разберемся, что из этого правда, а что нет. Как не наткнуться на мошенников.

Ломбарды в XXI веке

Сегодня ломбард сильно отличается от того заведения, которое было еще 10-20 лет назад. Основная деятельность ломбарда — быстрая выдача займов под залог. Залогом могут выступать как ювелирные украшения, техника, телефоны, ценные вещи, так и автомобили.

Недвижимость в залог не примут. Ломбардам запрещена даже реклама подобных услуг.

Такими займами пользуются люди, которым срочно потребовалась небольшая сумма денег. На оформление кредита в банке нет времени, а в микрофинансовой организации пугают высокие проценты. В ломбарде человек может получить средства буквально в течение получаса, без любых справок и проверки кредитной истории.

С недавнего времени работу всех ломбардов регулирует Центробанк РФ. Он ведет государственный учет компаний, имеющих право вести подобную деятельность.

Как отличить легальный ломбард от нелегального?

Чтобы называться ломбардом и иметь право давать займы под залог, нужно соответствовать нескольким критериям:

Состоять в реестре Центробанка и отчитываться перед ним.
В названии должно обязательно присутствовать слово «Ломбард». (Если компания не состоит в реестре ЦБ, она не может использовать слово «ломбард» в названии).
Принимать в залог только движимое имущество.
Работать с 8 до 23:00. Круглосуточные ломбарды запрещены законом.
Заниматься только предоставлением займов под залог, хранением вещей и консультациями на эту тему. Другие виды коммерческой деятельности запрещены.
Хранить заложенные вещи клиентов в своем помещении, обеспечивая их сохранность.
Не пользоваться имуществом клиентов.
За свой счет страховать все сдаваемые в залог вещи в пользу заемщика.

Чтобы удостовериться в легальности ломбарда, достаточно попросить у сотрудника Выписку из реестра ЦБ (или заверенную копию). Этот документ подтверждает наличие официального статуса ломбарда.

Какие бывают ломбарды?

Самый популярный — это ювелирный ломбард. Для таких организаций есть еще одно требование — они обязаны встать на учет в Пробирную палату. Проверить компанию по реестру Пробирной палаты можно тут.

Существуют ломбарды, которые принимают в залог исключительно технику — мобильные телефоны, телевизоры и компьютеры. Бывают ломбарды, где работают с натуральными шубами и шапками, или антиквариатом.

В последнее время набирают популярность автоломбарды. В залог там принимают исключительно автомобили. Причем заложенная машина должна быть поставлена на стоянку кредитора. Ломбард обязан забрать автомобиль у заемщика. Если вы нашли предложение займа под залог ПТС без изъятия автомобиля, то это не ломбард, а другая организация. Возможно — МФО, а бывает и просто мошенники.

Как работают ломбарды?

Заемщик оформляет кредит под залог, получает деньги и оставляет свое имущество, как гарантию возврата долга. Ломбард принимает вещь и хранит ее у себя, пока клиент полностью не расплатится. Максимальный срок договора в ломбарде может составлять 1 год.

Договор займа и залоговый билет

Клиент и ломбард, кроме договора займа, оформляют залоговый билет. Его форма утверждена законом и обязана содержать:

Наименование и фактический адрес ломбарда;
Ф.И.О. и паспортные данные клиента;
Название и полное описание заложенной вещи;
Стоимость залога (ее называет оценщик);
Полную сумму займа;
Дату и срок займа с указанием последней даты его возврата;
Годовую процентную ставку;
Возможность и способ досрочного (полного и по частям) погашения долга или отсутствие таковой;
Согласие или отказ заемщика на продажу залога без обращения к нотариусу.

С 10 июля 2021 года вступят в силу обязательные дополнения в залоговый билет (по 196-ФЗ:

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозврата займа в установленный договором срок не несет никаких обязательств и штрафных санкций, а право на использование заложенного имущества переходит к ломбарду.
В залоговом билете должно быть указано, что заемщик имеет право получить разницу от продажи ломбардом залога (если ломбард продал имущество дороже, чем сумма выданного займа).
Если договор займа был оформлен с нарушениями, он может быть признан недействительным по иску любой из сторон.

После возврата займа с процентами, залог немедленно возвращается клиенту.

Какой процент начисляет ломбард?

Процентная ставка по займам ограничена Центробанком. Она не может быть выше, чем ЦБ устанавливает для ломбардов ежегодно. Так, в 2020-м году максимальная ставка по займам под залог была 131,03% годовых. Дополнительные платежи, например штрафы за просрочку, комиссии, оплату за хранение и прочее, включать в сумму долга запрещено законом.

Кредит под залог в ломбарде похож на заем в МФО — средства так же даются под высокий процент и, как правило, на короткий срок. Главное отличие МФО и ломбардов: первые дают в долг без залога по одному паспорту, а вторые должны взять на хранение заложенное имущество. (В МФО стоимость кредита несколько выше).

Какие права и обязанности имеет заемщик?

Обязанность у клиента ломбарда всего одна — вернуть долг в срок. При этом заемщик имеет право:

Вернуть заложенную вещь в любой момент, расплатившись с ломбардом.
Получить возмещение от страховой компании, если вещь будет испорчена.
Не платить за оценку и хранение и страхование залога. Эти расходы оплачивает ломбард.
Узнать полную сумму, за которую было продано имущество.
Получить разницу между стоимостью продажи и долгом.
Получить оригиналы всех документов, которые были составлены (акты приема, договора займа и залогового билета).
Отправлять жалобы в Центробанк, если увидит нарушения.

Ломбард обязан не разглашать информацию о клиенте и самой сделке. (Некоторые включают в договор займа согласие на отправку данных в бюро кредитных историй).

Можно ли не платить долг ломбарду?

Можно. При этом заложенная вещь останется у кредитора. Но некоторые ломбарды по своему усмотрению передают данные в бюро кредитных историй (БКИ). Делать это им не обязательно. Таким образом заемщик может испортить свою кредитную историю. Лучше всего узнать у сотрудника ломбарда, сотрудничают ли они с БКИ.

В случае, если клиент не возвращает деньги в срок, ломбард обязан хранить заложенное имущество еще 3 месяца (1 месяц бесплатно и 2 месяца за деньги). Если заемщик не появился, ломбард имеет право продать его.