Проверка кредитной истории позволяет удостовериться в платежеспособности потенциального клиента. Отсутствие сведений о просроченных платежах позволит повысить шансы на получение в долг необходимой суммы, поэтому заемщикам необходимо поддерживать безукоризненную репутацию.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это сводка информации об участии конкретного физического лица в договорах займов. Финансовые учреждения собирают сведения о поданных заявках, выданных кредитах, просроченных платежах и выполненных обязательствах, а затем передают их в специальные бюро. На репутацию влияет участие в обеспеченных сделках, включая случаи, когда субъект КИ берет на себя обязанности поручителя.
В кредитной истории отображаются следующие данные:
- Наименования финансовых организаций, в которых были оформлены кредиты.
- Параметры действующих и возвращенных ранее займов.
- Факты поручительства по обеспеченным кредитным договорам.
- Сведения о зафиксированных нарушениях условий сделок, включая просроченные платежи.
Согласно действующему законодательству, на состояние кредитной истории могут влиять как сведения о займах, так и данные касательно выплаты алиментов, оплаты телекоммуникационных услуг или участия в инвестиционных проектах. Финансовые управляющие вправе передавать информацию о банкротстве. В любом случае источники формирования кредитной истории обязаны передавать достоверные данные.
Где хранится кредитная история?
Информация о полученных или выполненных обязательствах передается в бюро кредитных историй (БКИ) банками, МФО и судебными приставами. Как правило, с момента наступления события до обновления базы данных проходит не более 10 дней. Срок хранения сведений составляет 15 лет со дня последней активности.
Единой базы данных о кредитной истории не существует. Информация о заемщиках хранится в разных организациях, поскольку каждый кредитор вправе самостоятельно выбрать бюро. Если данные передаются одновременно в несколько учреждений, с формированием отчета могут возникнуть ощутимые трудности.
Чтобы собрать полную кредитную историю, сведения придется запрашивать со всех бюро, с которыми работают кредиторы. Для этого сначала придется сделать запрос в ЦККИ. Получив список БКИ, придется обратиться в каждую из указанных организаций. Бесплатно получить отчет можно дважды в год.
(Заказать общий отчет из всех БКИ можно здесь).
Почему портится кредитная история?
Репутация может ухудшится по вине заемщика или вследствие ошибки. Во втором случае необходимо обратиться в организацию, которая передала недостоверные сведения. Если непричастность заемщика к зафиксированным нарушениям будет доказана, БКИ по запросу кредитора удалит данные с ошибками.
Ухудшение репутации часто происходит по вине должника, который умышленно либо случайно допустил просроченные платежи. Игнорирование графика выплат — распространенное основание для отказа в выдаче новых кредитов. Финансовые учреждения опасаются недобросовестных и неплатежеспособных клиентов, поэтому внимательно изучают сведения касательно выполнения обязательств в прошлом.
Причины ухудшения репутации заемщика:
- Одновременное оформление нескольких кредитов.
- Возникновение систематических просроченных платежей.
- Умышленное или случайное нарушение условий договора.
- Получение должником статуса банкрота.
- Умышленный ввод финансового учреждения в заблуждение.
Кредитная история портится вследствие невнимательности или преднамеренного игнорирования условий соглашения. Речь идет о нарушении графика погашения с последующим возникновением систематических просроченных платежей или обнаружении недостоверных данных, указанных клиентом при подаче заявки.
Способы получения займов с плохой кредитной историей
Заемщики с испорченной репутацией отмечают существенные трудности в процессе оформления новых кредитов. Просроченные в прошлом платежи могут спровоцировать проблемы при получении целевых и потребительских ссуд. Однако даже в условиях столь неблагоприятной ситуации можно найти несколько вариантов для получения необходимой суммы. В любом случае необходимо грамотно относится к процессу заимствования денег, не забывая о собственных финансовых возможностях и требованиях кредиторов.
Способ № 1: Кредитование в МФО
Микрофинансовая организация (МФО) — это небанковское учреждение, предлагающее оперативное оформление небольших займов под высокие проценты. Простота получения кредита и доступность благодаря системе дистанционного обслуживания повышает спрос на экспресс-займы среди целевых потребителей.
Список микрофинансовых организаций
Микрофинансовые организации:
- Дают взаймы небольшие суммы на короткий срок.
- Привлекают к сотрудничеству клиентов с плохой кредитной историей.
- Оперативно рассматривают заявки.
- Не требуют справок о доходах и трудовой занятости с места работы.
- Не привлекают поручителей и не просят предоставить залог.
- Предлагают полное дистанционное обслуживание клиентов.
- Не спрашивают цели для заимствования денежных средств.
- Работают круглосуточно без перерывов и выходных.
- Предлагают новым и постоянным клиентам выгодные скидки.
- Гарантируют высокую вероятность одобрения запросов на кредиты.
Подав заявку через интернет, удастся сэкономить время. Клиенту не нужно посещать офис кредитной компании. Оформить микрозайм можно в удаленном режиме. Деньги будут оперативно зачислены на личную карту, банковский счет или электронный кошелек.
Круг лиц, выступающих в роли заемщиков, не ограничен. Это могут быть люди пенсионного возраста, студенты, домохозяйки и безработные. Единственным требованием к заемщику является наличие стабильного дохода, но подтверждать заработок не нужно.
Обращение в МФО считается удобной альтернативой сотрудничеству с банком, если клиент не уверен в своей кредитной истории. При этом следует учитывать некоторые нюансы работы небанковских учреждений. Сумма займа, например, будет незначительной, поэтому клиент должен вернуть ее в кратчайшие сроки.
Ставка по быстрым кредитам начисляться за каждый день действия договора. В среднем этот платеж составляет 1% от суммы задолженности. Микрофинансовые организации обычно не навязывают клиентам дополнительные услуги, но иногда за переводы на карты и кошельки взимается дополнительная комиссия.
Способ № 2: Кредит под залог
Процесс получения займа под залог с плохой КИ значительно упростился благодаря увеличению числа финансовых компаний, предоставляющих подобную услугу. Условия, на которых выдаются обеспеченные займы, существенно разнятся в зависимости от выбранной организации. Справка о доходах чаще всего не требуется.
Кредиты под залог предоставляют:
- Банки.
- Классические ломбарды.
- Автоломбарды.
Положительная репутация существенно повысит шансы на получение займа под залог. Однако в некоторых организациях процесс кредитования изначально значительно упрощен, в том числе для клиентов с плохой КИ. Речь идет в первую очередь о ломбардах и компаниях, выдающие деньги под залог ПТС.
Перед подачей заявки на обеспеченный кредит следует внимательно ознакомиться со всеми условиями и требованиями финансовой организацией. В случае возникновения просроченных платежей клиент может потерять права собственности на заложенное имущество.
Способ № 3: Услуги кредитного брокера
Кредитный брокер — это посредник, который оказывает квалифицированную помощь клиентам в процессе поиска и оформления займов. Услугами специалиста в основном пользуются заемщики с плохой репутацией, которые на момент обращения неоднократно получали отказы от банков.
Кредитный брокер обязан:
- Заниматься сбором и анализом сведений о кредитных продуктах.
- Оценивать вероятность получения клиентом конкретной ссуды.
- Оказывать помощь в сборе необходимых для оформления займа документов.
- Давать профессиональные советы по поводу оформления и погашения займов.
Обращение к брокеру имеет смысл в процессе получения крупного кредита. Эксперт может изучить доступные предложения, а затем на основании полученной информации проконсультировать клиента по поводу выбора подходящей финансовой организации.
Посмотреть предложения кредитных брокеров.
Способ № 4: Услуги кредитного донора
Кредитный донор — это посредник, который неофициально оформляет на себя чужие кредиты. Законом этот способ заимствования запрещен, но на практике работа доноров не регулируются. Услуги подобного рода может предоставляться как отдельный человек, так и специализированная организация.
Задача кредитного донора заключается в оформлении заявки на собственное имя и передаче денег клиенту. За свои услуги посредник требует оплату в виде процента от полученной взаймы суммы или фиксированной комиссии. Погашением задолженности занимается получатель заемных средств.
Рекламу своих услуг кредитные доноры размещают на тематических сайтах и форумах. Некоторые посредники просто расклеивают объявления на улице. Донор фактически берет на себя обязательства по погашению задолженности, поэтому его работа связана с риском и, как следствие, хорошо оплачивается.
Способ № 5: Привлечение поручителя
Привлечение поручителя — еще один способ обеспечения, который подразумевает участие третьего лица в процессе оформления займа. Клиент получает средства от финансовой организации, а гарант сделки соглашается выполнить обязательства заемщика при наступлении согласованных по договору событий.
Основания для привлечения поручителя:
- Неисполнения заемщиком обязательств по возврату долга.
- Отсутствие залогового имущества для погашения задолженности.
- Отсутствие страховки и наследников в случае смерти должника.
Участие поручителя дает возможность повысить сумму займа, в некоторых случаях — снизить процентную ставку. Финансовая организация получает дополнительную гарантию возвращения кредита, так как гарант сделки в процессе подачи заявки обязан предоставить подтверждающие платежеспособность документы.
Заключение
Кредитная история показывает, насколько ответственно конкретный гражданин относится к выполнению обязательств по полученным в прошлом и действующим займам. Прежде чем одобрить заявку или подписать договор, финансовые учреждения тщательно изучают информацию о потенциальных клиентах.
Банки отказываются от сотрудничества при условии плохой кредитной истории, но существует несколько способов получить ссуду в случае испорченной репутации. Для этого заемщику нужно внимательно оценить свои возможности. Дать несколько полезных рекомендаций могут брокеры, но за их услуги придется платить.
Простейший метод заимствования с плохой кредитной историей предполагает обращение в МФО. Однако в этом случае придется платить огромный процент. Если у клиента есть ценное имущество или надежный поручитель, следует воспользоваться обеспечением для заключения сделки на приемлемых условиях.
Платные услуги для заемщиков предоставляют также кредитные доноры, которые гарантируют получение выгодной ссуды в обход действующих норм кредитования. Обращаться к этим специалистам следует только в безвыходных ситуациях, когда остальные способы получения займов не возымели должного результата.