Главная » Статьи » Как повысить кредитный рейтинг?
20.07.2020

Как повысить кредитный рейтинг?

Как повысить кредитный рейтинг?

В некоторых ситуациях невозможно обойтись без финансовой помощи, особенно, когда речь заходит об оплате дорогостоящей покупки или необходимой услуги. Вероятность получения кредита зависит от соответствия информации о потенциальном заемщике обширному перечню критериев, среди которых решающее значение имеет репутация.

Уровень дохода – далеко не главный фактор, от которого зависит одобрение или отклонение заявки на кредит. Значимую роль в процессе принятия решений о выдаче займа может сыграть кредитный рейтинг дебитора.

Что такое кредитный рейтинг и чем он отличается от кредитной истории?

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. На самом деле, эти финансовые термины тесно взаимосвязаны, но они имеют разные определения.

Рейтинг — более узкое понятие, которое используется для оценки кредитоспособности на основании рассчитанного балла. Тем временем анализ финансовой репутации позволяет оценить надежность клиента.

Кредитная история – это досье, с помощью которого можно узнать, как заемщик исполнял платежные обязательства по задолженностям перед разными организациями. (Получить выписку по кредитной истории можно ТУТ).

Финансовая репутация формируется на основании данных о полученных и погашенных кредитах. Сведения в бюро кредитных историй передают банки, МФО, операторы мобильной связи, коммунальные предприятия и судебные приставы.

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) – это оценка надежности и платежеспособности клиента на основании его личных данных, в том числе сведений из БКИ. Чем выше этот показатель, тем ниже вероятность отклонения заявки на получение выгодного займа.

Как узнать свой кредитный рейтинг читайте здесь.

Как и кем рассчитывается скоринговый балл?

Единой системы расчета кредитного рейтинга не существует. Заниматься вычислением скорингового балла могут банки, БКИ, финансовые менеджеры, сайты по подбору кредитных продуктов и сами заемщики. Чаще всего актуальный рейтинг можно увидеть в полном отчете о состоянии кредитной истории заемщика.

Популярные скоринговые системы:

1. Социодемографический скоринг.

Представляет собой способ расчета персонального кредитного рейтинга на основании статистической информации о регионе проживания, поле, возрасте, образовании, занимаемой должности, трудовом стаже, семейном положении, имуществе, наличии иждивенцев, профессиональной деятельности и доходах будущего заемщика. Подходит для прогнозирования благонадежности клиента, у которого отсутствует кредитная история. Полученные в заявке сведения сверяются с информацией о предыдущих заемщиках.

2. FICO.

Представляет собой схему расчета скорингового балла на основании сведений о кредитной истории. Подходит для заемщиков, которые ранее брали кредиты. В рамках этой программы аналитики собирают сведения из официальных источников (БКИ). На основании полученных данных формируется рейтинг без учета социальных и демографических переменных.

Скоринговый балл выражается в форме числовых или буквенных индикаторов. Речь зачастую идет о трехзначной цифре, например, от 300 до 850 по системе FICO. Если применяется социографический скоринг, показатель может составить от 1 до 1200 баллов. Некоторые организации пользуются схемами расчета популярных рейтинговых агентств со шкалой от "D" до "ААА".

Для дополнительной наглядности в отчете информация о присвоенном балле может выделяться определенным цветом. Как правило, красный, коричневый или черный — плохо, желтый или оранжевый — нормально, зеленый или синий — хорошо.

В обязанности БКИ не входит формирование кредитного рейтинга. Каждое бюро занимается расчетами по своему усмотрение и с учетом собственных критериев. Таким образом, у одного человека скоринговый балл может отличаться в разных БКИ.

На формирование кредитного рейтинга влияют следующие факторы:

  1. Сведения касательно дисциплинированности и ответственности заемщика в ходе выполнения кредитных обязательств.
  2. Социальные и демографические данные, в частности возраст, пол, уровень образования, семейное положение, наличие детей.
  3. Информация о просроченных платежах и зафиксированных нарушениях условий предыдущих сделок.
  4. Сведения о занятости, включая контактные данные работодателя, трудовой опыт и занимаемую должность.
  5. Актуальный показатель кредитной нагрузки — размер текущей задолженности по отношению к уровню дохода.
  6. Общий период кредитования и опыт в погашении разного рода банковских ссуд.
  7. Данные об обращении за финансовой помощью и совокупном количестве отправленных заявок.

Повышенная закредитованность не позволит получить новый кредит на максимально выгодных условиях. Скоринговый балл снизится, если заемщик массово рассылает заявки в банки и МФО. Злоупотребление этой возможностью свидетельствует о том, что клиент постоянно нуждается в деньгах и не умеет жить по средствам.

Важно! Высокий кредитный рейтинг не гарантирует одобрение займа. Рассчитанный БКИ балл носит информационный характер. Кредитор может ориентироваться на мнение бюро, но решение всегда принимается с учетом результатов внутреннего скоринга.

Как узнать кредитный рейтинг?

Актуальный скоринговый балл можно рассчитать самостоятельно либо узнать в БКИ при условии, что собирающая информацию о заемщике организация занимается формированием кредитного рейтинга. Услугу предоставляют также некоторые банки, финансовые порталы и брокеры.

Важно! Бюро ответит на запрос субъекта КИ или уполномоченного юридического лица, например, кредитора. Посторонним гражданам подобная информация недоступна.

Дважды в год заемщик вправе бесплатно заказать отчет из БКИ следующими способами:

  • Отправив запрос в ЦККИ через посредника или на сайте ЦБ.
  • Обратившись в БКИ лично или с помощью телеграммы.
  • Подав заявку на сайте бюро, где хранится кредитная история.

После получения отчета необходимо ознакомиться с кредитным рейтингом и принять соответствующие меры по его улучшению. Запрашивать КИ нужно из всех бюро, где она хранится, поскольку сведения в каждом досье могут отличаться.

Причины снижения кредитного рейтинга

Иногда даже у идеального по всем параметрам заемщика может снизиться скоринговый балл. Если в случае кредитной истории ухудшение наступает из-за явных ошибок или нарушений, то рейтинг может снижаться вследствие несущественных на первый взгляд изменений.

Уровень финансовой нагрузки повышается, если заемщик получает кредитную карту, которой планируется пользоваться только в экстренных ситуациях. Фактически расходы не возрастают, но кредитный рейтинг ухудшается вследствие закредитованности.

Причины снижения скорингового балла:

  • Изменение критериев оценки в БКИ;
  • Ошибки в кредитной истории;
  • Возбуждение исполнительного производства;
  • Долги по ЖКХ;
  • Неуплаченные налоги и штрафы;
  • Действия мошенников;
  • Ухудшение материального положения заемщика.

Кредитный рейтинг гарантированно ухудшится в случае принудительного взыскания задолженности судебными приставами. Имеются в виду не только долги по кредитам, но и просроченные алименты или коммунальные выплаты. Если информация о нарушении платежной дисциплины попадет в бюро, репутация заемщика мгновенно ухудшится.
Важно! Даже самый неочевидный долг негативно повлияет на кредитную историю и скоринговый балл. Безусловно, нельзя исключить наличие несуществующего кредита, сведения о котором попали в бюро путем мошеннических манипуляций или вследствие ошибки. Тем не менее в большинстве случаев кредитный рейтинг снижается исключительно по вине заемщика.

Как повысить скоринговый балл?

Простейший способ повысить кредитный рейтинг заключается в улучшении финансовой репутации. К тому же следует обратить внимание на социальные и демографические факторы.

Переписать имеющуюся кредитную историю не получится. Эта опция недоступная даже на платной основе. Бюро согласится скорректировать данные только при доказанном факте внесения недостоверных сведений, например, если кредитором были допущены умышленные либо случайные ошибки.

Информация о полученных и погашенных займах навсегда останется в кредитной истории. Улучшить её можно только путем добавления новых записей. Однако не стоит бежать в банки и брать кучу кредитов. Закредитованность отрицательно скажется на скоринговом балле. Конечно, со временем после закрытия договоров кредитная история улучшится, но рейтинг еще долго будет страдать от высокой долговой нагрузки.

Для постепенного улучшения кредитной истории и повышения скорингового балла нужно:

  1. Пользоваться кредитными картами со льготным периодом для безналичных покупок.
  2. Оформлять товарные кредиты для крупных покупок и платить картами рассрочки.
  3. Получить микрозайм на короткий срок и вовремя погасить задолженность.
  4. Пользоваться специальными предложениями кредитных организаций.
  5. Рефинансировать имеющиеся займы, чтобы быстро снизить долговую нагрузку.
  6. Своевременно выплачивать штрафы,задолженности по кредитам и налоги.
  7. Открыть накопительный счет в банке и регулярно пользоваться дебетовыми картами.
  8. Запрашивать кредитную историю не чаще двух раз в год.

Отслеживать свою кредитную репутацию необходимо каждому заемщику, ведь при наличии отрицательных записей неосведомленному человеку будет крайне проблематично заключить сделку с финансовой организацией.

Важно! Работодатели проверяют КИ будущих сотрудников. При наличии серьезных просрочек и долгов соискателю будет отказано в трудоустройстве. Низкий кредитный рейтинг, рассчитанный на основании данных из БКИ, свидетельствует о том, что заемщик имеет серьезные материальные трудности или является недобросовестным и безответственным человеком.

Заключение

Высокий скоринговый балл требуется для одобрения кредита с максимально выгодными условиями. Не стоит расстраиваться, если все платежи в норме, не обнаружено задолженностей и просрочек, но кредитный рейтинг все равно низкий. Возможно, у БКИ изменились стандарты, поэтому для улучшения ситуации достаточно воспользоваться любым кредитным продуктом.

Если проблемы с рейтингом возникают из-за невнимательности или допущенных заемщиком ошибок, придется приложить немало усилий для исправления ситуации. В частности, эксперты рекомендуют своевременно погасить действующие задолженности, а затем оформить несколько быстрых кредитов с интервалом в 2-3 месяца. После погашения экспресс-займов кредитная история заметно улучшится, а вместе с ней повысится скоринговый балл.


Материалы по теме:


Категория: Аналитика | Просмотров: 19 | Рейтинг: 0.0/0
Ключевые слова: кредитный рейтинг, кредитная история



Комментарии

Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]

Самые читаемые