Банки никогда не объясняют, почему отклоняют заявку, поэтому для большинства заемщиков остается загадкой, почему отказали в кредите? Однако большинство причин хорошо известны работникам финансовых учреждений и аналитикам.
Причина №1. Возраст и семейное положение
Крайне редко одобрения получают студенты, мужчины призывного возраста, пенсионеры и люди предпенсионного возраста. Трудно получить займ в банке женщинам в декрете и мужчинам, на попечении которых находится три и более ребенка.
Обжаловать решение об отказе невозможно. Банки имеют право отказывать клиентам без объяснения причин.
Выходом для вышеуказанных категорий граждан может стать кредит под залог. В случае если заемщик закладывает недвижимость или автомобиль, у кредитора появляется гарантия того, что он не потерпит убыток в случае прекращения платежей от клиента.
Причина №2. Работа
Банк внимательно оценивает компанию или ведомство заёмщика, его зарплату и премии. Все эти данные находятся в справке 2-НДФЛ. Скорее всего отказы получат люди с низкой зарплатой, неофициальным трудоустройством или частой сменой места работы.
Неохотно дают кредиты людям с опасной работой - МЧС, МВД, военным. Таким заемщикам лучше обращаться банки, где работают специальные кредитные программы.
Много отказов получают и собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели. Банки считают эту категорию заемщиков ненадежной.
Причина №3. Просрочки
Если есть просрочки, то в большинстве случаев банк не выдаст кредит. В таком случае специалисты рекомендуют для начала узнать свою кредитную историю, а затем оформить несколько мелких займов в МФО и взять кредитную карту с минимальным лимитом. Займы стоит сразу же возвращать. Таким образом в течение полугода можно повысить свой кредитный рейтинг, ведь число возвращенных займов сильно вырастет.
«На рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев. После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий — на 60 000 руб. Это шанс показать банкам идеальную платёжную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории», — объясняет Елена Веревочкина, управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.
Если за последние годы человек объявлял себя банкротом, то шанс на положительное решение тоже невелик.
Причина №4. Долговая нагрузка
Долговая нагрузка — это та часть зарплаты, которую заемщик отдает банкам по всем кредитам. Как показывает практика, разрешённый максимум — это 30–50% от заработка. Если долговая нагрузка выше, банк скорее всего откажет.
Дополнительной нагрузкой считается поручительство по чужим кредитам. Банки учитывают его при составлении так называемого "кредитного потенциала клиента". Ведь если чужой кредит перестанут оплачивать, платежи лягут на плечи поручителя.
Перед обращением в банк нужно посчитать, сколько процентов от зарплаты уходит на платежи по кредитам. Если получилось выше 30–40%, сначала лучше рассчитаться по предыдущим кредитам.
Причина №5. Обман
Предоставление любых недостоверных данных влечет за собой 100%-й отказ. Кроме того, служба безопасности банка может усмотреть мошеннические действия при подаче неправильных данных о себе. Чаще всего люди пытаются "повысить" себе зарплату, подать данные о фиктивной работе.
Причина №6. Чужая ошибка
Случаются ситуации, когда клиенту приписывают чужие просрочки или ошибки. Такое случается, если у человека есть полный тезка или в системе просто произошел сбой.
Есть три варианта решения проблемы:
- Нужно обратиться в ближайшее отделение банка со своими документами
- Если человеку приписали долги в микрофинансовой организации, следует написать досудебную претензию в МФО. Без этого сотрудники МФО неохотно идут на контакт.
- Если приписаны долги по ИП, следует обращаться в налоговую и ФССП. К сожалению это займет минимум несколько месяцев.
