За последний год средняя стоимость ипотеки снизилась на 2-2.5 п.п. Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, банки стали предлагать все более низкие проценты по рефинансированию ипотеки других банков.
Данная ситуация позволяет существенно снизить ежемесячный платеж и срок кредита на жилье.
Что такое рефинансирование?
По сути, рефинансирование ипотеки представляет собой оформление нового кредита в другом банке. Клиенту придется собрать полный пакет документов, такой же, как при оформлении ипотеки «с нуля». Расходы заемщика те же: оформление страховки на жизнь и объект недвижимости, нотариус, оценка жилья.
В выигрыше оба — банк получает нового клиента, заемщик — более выгодные условия займа.
Когда рефинансирование выгодно?
Однозначного ответа на этот вопрос нет — всё индивидуально. Принято считать, что рефинансировать ипотеку выгодно, если новая ставка на 2% ниже существующей. Стоит обращать внимание и на остаток срока по кредиту. Если платить осталось меньше половины срока — скорее всего, рефинансировать заем будет не выгодно. Большая часть процентов по ипотеке выплачивается в первые годы. Такая особенность у аннуитетных платежей.
Иногда рефинансировать ипотеку можно в своем банке путем подачи заявления на перерасчет процентов. Это дешевле и проще — не нужно заново собирать весь пакет документов и переоформлять страховки. Но большинство банков не позволяют рефинансировать ипотеку, оформленную у себя.
Как сэкономить на страховке по ипотеке?
Оформляя ипотеку в новом банке, нужно покупать новый страховой полис. Многие банки имеют собственную страховую компанию («СберСтрахование», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование») и навязывают ее полис. Но можно застраховать свою жизнь и имущество в аккредитованных страховых компаниях. Так дешевле. Если обратится в ту же компанию, то остаточную стоимость старого полиса зачтут в счет нового.
Например, Иван ранее страховал свое здоровье в «Ингосстрахе», и платил 12 000 рублей ежегодно. Его старый полис действует еще полгода. При рефинансировании ипотеки страховку он выбирает тоже «Ингосстрахе» и пишет туда заявление о возврате\перерасчете неиспользованного срока полиса. Компания «Ингосстрах» вернет Ивану 6000 рублей или снизит цену нового полиса на те же 6000 рублей.
Если предыдущая страховая компания не аккредитована в новом банке, в большинстве случаев можно просто расторгнуть страховой договор и вернуть деньги за неиспользованный период.
Топ-10 самых низких ставок по рефинансированию ипотеки
Летом 2020 года Центробанк рекордно снизил ключевую ставку. У коммерческих и государственных банков появилась возможность предлагать самые низкие кредитные ставки за последние десятилетия.
Кроме стандартных условий, большинство банков предлагают получить ипотеку по госпрограмме — от 6,4% годовых для семей с детьми. Программу уже продлили до конца 2021 года, и есть поручение Президента о дальнейшей пролонгации.
Ниже мы предлагаем рассмотреть самые дешевые предложения банков в 2021 году без учета льгот и государственных программ.
1. ДОМ.РФ
Базовая ставка рефинансирования в банке ДОМ.РФ — 7,1%. При покупке квартиры на вторичном рынке — 8%. Без справок о доходах — 7,6%. Действуют скидки и надбавки в зависимости от ситуации заемщика. При небольшом разовом платеже можно снизить ставку до 6,1%.
Оставить заявку можно на сайте банка: https://domrfbank.ru/mortgage/
2. Уральский Банк Реконструкции и Развития
Банк рефинансирует ипотеку по ставке 7,8% для всех и 7,65% для зарплатных клиентов. Надбавка для ИП — 1%. Стаж на последнем месте работы должен быть от 3-х месяцев (ИП — от 1 года). В УБРР решение принимают за 1 день.
Заявка на рефинансирование в УБРР: https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/ipoteka/pogashenie-ipoteki-drugogo-banka
3. ТрансКапиталБанк
Базовая ставка рефинансирования в банке — 8,5%, однако есть скидки для работников по найму и госслужащих — 0,5%. Так же при совершении единовременного платежа, ставка может быть снижена на 1,5% на весь срок кредита.
Рассчитать платеж и оставить заявку в ТКБ: https://www.tkbbank.ru/private/credits/mortgage/
4. ВТБ
Ставка рефинансирования в банке ВТБ составляет 8,2% (8% для зарплатных клиентов). При этом можно оформить ипотеку без подтверждения дохода (Программа «Победа над формальностями»). Ставка при этом не увеличится.
Ссылка на анкету в ВТБ: https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie/
5. Открытие
Ставка по рефинансированию ипотеки в банке «Открытие» — 7,5% для работающих по найму. Банк оформляет и без справок о зарплате и индивидуальным предпринимателям (+0,5%).
Заявка на сайте банка: https://www.open.ru/ipoteka/refinancing
6. Росбанк
Предлагает рефинансировать ипотеку от 7,9% годовых. При совершении разового платежа от 1 до 4% от суммы кредита ставка может быть снижена.
Анкета на сайте Росбанка: https://www.rosbank.ru/refinansirovanie-ipoteki/
7. Альфа-Банк
Ставка от 7,99% для всех заемщиков (-0,2% для зарплатных клиентов). В качестве подтверждения дохода банк принимает выписку со счета или Пенсионного фонда. Надбавка 1% для собственников бизнеса и ИП. Оформление ипотеки для иностранцев.
Заявку можно оставить здесь: https://alfabank.ru/get-money/mortgage/refin_short/
8. Сбербанк
Крупнейший банк страны снизил ставки по рефинансированию ипотечных кредитов до 7,9%. Оформление на сайте Domclick.ru. Требуется справка 2-НДФЛ и стаж работы от 6 месяцев. Возраст — от 21 года. Сумма, как в большинстве банков, до 30 млн. рублей (зависит от дохода заемщика).
Ссылка на онлайн-анкету Сбербанка: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages
9. Газпромбанк
Ставка рефинансирования — 8,3%. Требования к заемщику простые: стаж работы — от 3-х месяцев, справка о доходах, отсутствие просрочек. Возраст — от 20 лет.
Заявка в Газпромбанк: https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163/
10. Банк Жилищного Финансирования
Базовая ставка рефинансирования ипотеки в «БЖФ Банке» — 7,6% годовых. Банк учитывает доходы не только по справке 2-НДФЛ. Возможно оформление с испорченной кредитной историей. Возраст заемщика — от 21 до 65 лет.
Оставить заявку в «БЖФ Банке» можно тут: https://bgfbank.ru/ipoteka/refinansirovanie/
Есть и другие интересные предложения на рынке:
- Московский Индустриальный Банк предлагает 6,9% при займе до 5 лет (дольше — от 7,5%),
- Инвестторгбанк готов одобрить госслужащим ипотеку от 5,74% при соблюдении некоторых условий.
- Примсоцбанк рефинансирует под 6,39% при сумме кредита от 5 млн. рублей и подтверждении дохода.
Стоит оговориться, что во всех банках существуют как скидки — для зарплатных клиентов или попадающих под госпрограммы, так и надбавки — например, владельцам бизнеса, ИП или безработным.