Сейчас многие банки предлагают рефинансировать кредит на жилье. Новая услуга все популярнее у заемщиков. Их целевой клиент — человек, который взял в кризисные 2014-2015-е годы ипотеку под высокий процент. В то время ставки были очень высокими, примерно 16-20%. В 2017 году после снижения ставки рефинансирования до 9%, банковские организации существенно снизили стоимость ипотечных займов.
В июле мы провели анализ предложений по рефинансированию ипотеки. Наиболее интересными делимся ниже.
Кто может рассчитывать на рефинансирование?
Необходимо понимать, что при подаче заявки банки оценивают платежеспособность клиента заново. Т.е. если у заемщика снизилась зарплата, или он уволился (ушел в декрет), то скорее всего ему откажут.
Важно! Обязательное условие для рефинансирования в большинстве банков — квартира должна быть в собственности. Если дом еще строится и у заемщика на руках только договор долевого участия (ДДУ), то ему практически везде откажут.
Требования к «перезаемщикам»
Во всех банках есть ряд стандартных требований, несоответствие к которым приведет либо к повышению годовой ставки, либо к отказу:
- Возраст от 18 до 50 лет.
- Наличие официальной работы и справки 2-НДФЛ. Справка по форме банка или заявка от индивидуального предпринимателя повысит годовой процент.
- Право собственности на залоговую недвижимость. Договор ДДУ могут принять лишь в нескольких банках.
- Наличие созаемщика. Необязательное пожелание, но в случае низкой официальной зарплаты станет определяющим.
- Отсутствие просрочек по платежам за последние 12 месяцев.
Самые выгодные ставки по рефинансированию ипотеки
| № | Банк | % при рефинансировании | Особенности |
|---|---|---|---|
| 1 | Банк «Открытие» | 10% | Страховка недвижимости и здоровья, справка 2-НДФЛ |
| 2 | Газпромбанк | 10,25% | Страховка недвижимости и здоровья |
| 3 | БинБанк | 10,5% | Ставка при первоначальном взносе от 50%. Можно по ДДУ |
| 4 | РосЕвроБанк | 9,25% | Комиссия 4% |
| 5 | ДельтаКредит | 9,5% | Комиссия 4% |
| 6 | Сбербанк | 10,9% | Страхование жизни и здоровья. Справка 2-НДФЛ |
| 7 | ВТБ24 | 11% | Страхование жизни и здоровья. справка 2-НДФЛ |
| 8 | АбсолютБанк | 10% | При оплате комиссии 2% от кредита. 10,5% без комиссии |
| 9 | Росбанк | 9,5% | Комиссия 4%. Без комиссии — 11% |
| 10 | Тинькофф | 9% | Посредник. занимается подбором ипотеки в других банках |
- Одни из самых низких ставок предлагает РосЕвроБанк — всего 9,25%. Однако, чтобы получить такой процент, нужно заплатить банку комиссию 4% от суммы кредита. Далеко не каждому подойдут такие условия. Похожее предложение у банков ДельтаКредит и Росбанк — 9,5% годовых с комиссией 4%.
- Достаточно простые условия у банка ВТБ24. Организация предлагает рефинансировать ипотеку под 11% (10,7% для зарплатных клиентов). Максимальная комиссия может составить 1500 руб. за перевод средств в другой банк.
- В Газпромбанке до конца 2017 года действует акция по рефинансированию кредитов на жилье —10,25%. Условия вполне обычные — нужно застраховать как квартиру, так и себя от несчастных случаев и смерти.
- В Бинбанке можно перекредитоваться под 10,5%, если заем будет меньше половины от стоимости недвижимости.
- Банк «Открытие» предлагает рефинансировать ипотеку под 10%. Здесь так же необходимо застраховать как залоговую недвижимость, так и свою жизнь.
В Сбербанке и ВТБ как обычно консервативные условия, без «драконовских» комиссий с небольшими годовыми ставками. Крупнейший банк страны лишь недавно запустил эту услугу.
Подводные камни
- При получении кредита на рефинансирование ипотеки, заемщик не сможет оформить имущественный налоговый вычет, предусмотренный ст. 220 Налогового Кодекса РФ. Таким образом, можно потерять 260 000 и 360 000 рублей вычетов за первое жилье и за банковские проценты.
- Неизбежны дополнительные расходы на оформление документов (в т.ч. нотариуса), комиссии за межбанковский перевод и оформление нового ипотечного займа.
Тем, кто собирается понизить выплаты по кредиту на жилье специалисты рекомендуют не спешить: осенью банкиры ожидают снижения ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 9%), а в след за ней подешевеет и ипотека.
